Calculadora de hipoteca y préstamos
Introduce el capital, el tipo de interés y el plazo para conocer la cuota mensual de tu hipoteca o préstamo personal, el total de intereses y el cuadro de amortización año a año (sistema francés, el habitual en España).
Cómo se calcula la cuota de una hipoteca
La inmensa mayoría de las hipotecas en España usan el sistema de amortización francés, que tiene una característica clave: la cuota mensual es siempre la misma durante todo el préstamo, mientras no cambie el tipo de interés. Lo que sí varía mes a mes es qué parte de esa cuota paga intereses y qué parte amortiza capital. La cuota depende del capital prestado, del tipo de interés mensual y del número total de mensualidades.
Por qué al principio pagas casi solo intereses
Al inicio, como debes casi todo el capital, los intereses se llevan la mayor parte de cada cuota y amortizas muy poco. Con los años la proporción se invierte: la deuda baja, los intereses sobre ella también, y cada vez más dinero de la cuota sirve para reducir el préstamo. Esto explica algo que sorprende a mucha gente: en los primeros años, la deuda pendiente baja muy despacio. La tabla de amortización que genera esta herramienta te muestra ese reparto mes a mes.
TIN y TAE: no son lo mismo
El TIN (tipo de interés nominal) es el interés «puro» que se aplica al préstamo. La TAE (tasa anual equivalente) incluye además comisiones y otros gastos, así que refleja mejor el coste real y es la cifra adecuada para comparar ofertas de distintos bancos. Una hipoteca con un TIN bajo pero muchas comisiones puede salir más cara que otra con el TIN algo más alto.
Plazo largo, cuota cómoda… e intereses mayores
Alargar el plazo baja la cuota mensual, lo que alivia el bolsillo cada mes, pero tiene un coste: cuantos más años, más intereses pagas en total, porque el dinero está prestado más tiempo. Acortar el plazo o amortizar anticipadamente reduce esos intereses. Es un equilibrio entre lo que puedes pagar cómodamente hoy y lo que quieres pagar en conjunto.